Средства физических лиц
В условиях дефицита ликвидности в 2012 году конкуренция за источники фондирования усилилась. Одним из наиболее конкурентных стал рынок розничных вкладов, в результате чего средняя стоимость розничных депозитов существенно возросла.
Контроль стоимости фондирования — по-прежнему один из ключевых приоритетов Сбербанка. Наша цель — свести к минимуму влияние неблагоприятной конъюнктуры рынка на показатели рентабельности при одновременном поддержании конкурентного уровня кредитных ставок по всем продуктам и направлениям бизнеса. На фоне усиления конкуренции за розничное фондирование в 2012 году нам пришлось повысить процентные ставки по срочным вкладам физических лиц. При этом нашей целью было ограничить влияние этого шага на общие показатели стоимости фондирования и процентной маржи, итогом чего стало замедление объема привлечения розничных вкладов по сравнению со среднерыночным уровнем и сокращение на 0,9 п.п. нашей доли на рынке вкладов — до 45,7% на конец года.
Новые продукты и повышение качества услуг
Одно из наиболее существенных технологических достижений 2012 года в области розничных депозитов — запуск онлайн-вкладов. Теперь вкладчики могут открывать новые депозиты через банкоматы или в системе интернет-банкинга, что дает нам возможность экономить на операционных расходах. К концу 2012 года общий объем онлайн-вкладов составил 97 млрд руб.
Еще одним важным событием стало дальнейшее развитие программы сберегательных сертификатов. Данный продукт имеет ряд важных особенностей. Средства, привлеченные в сберегательные сертификаты, не подлежат включению в систему страхования вкладов, и по ним не производится соответствующих отчислений. В отличие от вкладов, которые по закону можно погасить в любой момент, сберегательные сертификаты оплачиваются только при наступлении срока погашения. Продукт предназначен для крупных вкладчиков. За 2012 год портфель сберегательных сертификатов Банка увеличился с 9 до 222 млрд руб.
Крайне важным изменением в структуре вкладов стало увеличение доли текущих счетов, к числу которых в основном относятся счета банковских карт, — с 14,9% до 16,1% от общего объема вкладов (с до 15,6%, с учетом сберегательных сертификатов во вклады физических лиц). Это позволило частично компенсировать негативный эффект повышения процентных ставок по срочным вкладам физических лиц на общую стоимость средств населения. В относительном выражении объем текущих счетов в 2012 году увеличился на 24,3%, существенно превысив средний уровень прироста без учета Сбербанка (15,2%**).
ДОЛЯ ТЕКУЩИХ СЧЕТОВ ВО ВКЛАДАХ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Увеличение доли срочных вкладов стало возможным благодаря росту доли Сбербанка на высококонкурентном рынке зарплатного и пенсионного обслуживания. Усилия, прилагаемые нами для расширения каналов удаленного обслуживания, в том числе постоянное совершенствование систем интернет- и мобильного банкинга, также сыграли важную роль в процессе привлечения средств на текущие счета.
